Se você já pesquisou consórcio de veículos alguma vez, provavelmente caiu naquele tipo de conversa meio “8 ou 80”: tem gente dizendo que é uma grande invenção e tem gente tratando como se fosse uma cilada. A verdade é diferente: consórcio pode ser ótimo, pode ser ruim e, na maioria das vezes, ele só precisa combinar com o seu momento de vida.

O BeMotors chega agora para te ajudar e te deixar bem confortável com o assunto. Vamos ver como funciona, quais são taxas, quais tipos de consórcio existem (carro, moto, caminhão…), quem pode entrar e as vantagens e desvantagens do consórcio. O objetivo é te fornecer um grande guia para entender tudo sobre o tema. Bora?

O que é e como funciona o consórcio de veículos? 

Vamos pensar no consórcio de veículos como uma compra planejada em grupo. 

O grupo se junta, paga parcelas mensais e forma um “bolo” de dinheiro (o fundo comum). Todo mês acontece uma assembleia e algumas pessoas são contempladas com uma carta de crédito para comprar o veículo.

O consórcio tem algumas peças importantes: 

• Grupo: pessoas físicas e/ou empresas com o mesmo objetivo (comprar veículos);
• Cota: a sua “vaga” no grupo;
• Administradora: a empresa que organiza o grupo, regras, assembleias e a gestão do dinheiro;
• Assembleia: o encontro mensal em que rolam contemplações e decisões do grupo;
• Contemplação: o momento em que você ganha o direito de usar o crédito;
• Carta de crédito: o valor que você vai usar para comprar o veículo.

E como você é contemplado? Normalmente por dois caminhos:

• Sorteio: a contemplação “na sorte”, que pode acontecer a qualquer mês;
• Lance: a contemplação “na estratégia”, quando você oferece um valor para antecipar a sua vez.

Um detalhe importante (e que muita gente descobre tarde): ser contemplado não significa “acabou, tchau, parcelas”. 

Você pega a carta de crédito para comprar o veículo, mas continua pagando o consórcio até o fim do plano. 

O consórcio é um compromisso de prazo, e a contemplação só muda no momento em que você compra.

Outro ponto: o crédito costuma ser atualizado conforme as regras do grupo (porque o preço do veículo muda com o tempo), o que é bom para o crédito não ficar “velho”, mas pode mexer nas parcelas.

Taxas envolvidas 

“Consórcio não tem juros”. Você vai ler isso bastante. E, no geral, ele realmente não funciona como um financiamento tradicional cheio de juros mensais. 

Só que isso não significa que ele seja “sem custo”. No consórcio de veículos, é comum você encontrar:

• Fundo comum: a parte da parcela que vai para o “bolo” do grupo (de onde saem as cartas de crédito);
• Taxa de administração: o custo pelo serviço da administradora (organizar e gerenciar tudo);
• Fundo de reserva (quando existir): uma reserva para cobrir situações previstas em contrato;
• Seguro (quando existir): algumas modalidades incluem seguros, outras não.

Dica: não se apaixone pela parcela antes de entender o custo total do plano e as regras de atualização do crédito. 

Tipos de consórcios de veículos 

Uma parte legal do consórcio de veículos é que ele não se limita a “carro popular”. Existem várias modalidades, com perfis bem diferentes.

Consórcio de moto 

O consórcio de moto costuma ser buscado por quem quer comprar sem pressa, mas com disciplina, evitar financiamento em momentos de juros altos e trocar de moto com planejamento (principalmente quem usa para deslocamento diário).

Consórcio de carro 

O mais conhecido. O consórcio de carro costuma atender desde quem quer o primeiro carro até quem deseja trocar por um modelo melhor. O ponto principal é entender o seu estilo: 

• Se você precisa do carro para ontem, o consórcio pode ser um teste de paciência;
• Se você consegue esperar e gosta de planejar, ele costuma fazer mais sentido. 

E um detalhe: muita gente entra pensando em lance “só se der”, mas acaba usando lance por ansiedade. É bom entrar já com um plano: vai disputar lance ou vai no sorteio com calma?

Consórcio de caminhão 

Consórcio de caminhão geralmente aparece muito para quem trabalha com transporte, frotas e logística. 

O consórcio acaba virando quase um “projeto de investimento”: você planeja compra, renovação de frota e expansão.

Nesse tipo, costuma pesar mais: 

• Planejamento de caixa (porque o valor é maior);
• Estratégia de contemplação (lances podem ser mais comuns);
• Uso profissional do veículo (que exige timing).

Consórcio de máquinas pesadas 

Máquinas pesadas (tratores, equipamentos de obra, máquinas agrícolas) entram numa lógica ainda mais “negócio”. Esse tipo de consórcio é geralmente procurado por quem quer: 

• Comprar sem descapitalizar a empresa;
• Planejar crescimento sem depender de um empréstimo imediato;
• Manter previsibilidade de parcelas dentro do planejamento.

Neste, mais do que nunca, entender contrato, garantias e regras de atualização é essencial.

Outros tipos de consórcio de veículos 

Além dos clássicos, existem consórcios voltados para veículos utilitários, veículos para trabalho (vans, furgões) e embarcações e similares (dependendo da administradora e das categorias oferecidas). 

O nome muda, o veículo muda, mas o coração do consórcio é o mesmo: grupo, parcelas, contemplação e carta de crédito.

Quem pode fazer um consórcio de veículo? 

Muita gente pode entrar em um consórcio: pessoas físicas e empresas. O consórcio tende a ser acessível porque, em muitos casos, você não está pedindo “um empréstimo” no começo, você está entrando em um grupo. 

Geralmente precisa de: 

• Documento de identificação;
• CPF/CNPJ;
• Comprovante de residência;
• Dados básicos de cadastro.

Agora, existe uma coisa importante: mesmo que a entrada no grupo seja simples, pode haver exigências e verificações na hora de usar a carta de crédito, quando você é contemplado. 

Algumas administradoras pedem garantias e fazem análises para liberar o crédito com segurança.

Vantagens e desvantagens do consórcio 

Vamos colocar os dois pés no chão. O consórcio de veículos tem vantagens e desvantagens que precisam ser ditas.

Algumas vantagens:

• Compra planejada: você organiza a compra no tempo, sem precisar do valor todo agora;
• Alternativa ao financiamento: para quem quer evitar a lógica de juros do financiamento, consórcio pode ser uma rota;
• Possibilidade de contemplação por sorteio: você pode ser contemplado sem dar lance;
• Possibilidade de contemplação por lance: se você tiver reserva, pode antecipar a compra;
• Disciplina financeira: para quem tem dificuldade de “guardar dinheiro”, o consórcio cria uma rotina.

Algumas desvantagens:

• Tempo incerto para contemplação: você não escolhe o mês em que vai comprar;
• Ansiedade: para quem tem pressa, assembleia mensal pode virar uma maratona;
• Atualização do crédito: o valor pode mudar conforme regras do grupo, e isso impacta as parcelas;
• Desistência nem sempre é simples: sair do grupo pode envolver regras e prazos definidos em contrato;
• Lance pode virar impulso: você entra sem plano e, de repente, está ofertando lance sem base.

Como e onde solicitar um consórcio 

Se você quer contratar um consórcio de veículos com segurança, o caminho é mais simples do que parece. Só exige calma (sim, a mesma calma que o consórcio pede).

Defina o objetivo (e o timing) 

Antes de qualquer coisa, responda: você quer comprar quando? Você tem pressa ou consegue esperar? Você pretende usar o lance ou vai seguir no sorteio? Tudo isso evita você entrar em um plano que não combina com sua rotina.

Escolha o valor da carta de crédito com realismo 

Aqui é onde muita gente erra por empolgação. Escolha um valor que faça sentido para o tipo de veículo que você quer e pense se você aceitaria ajustar o modelo caso os preços mudem ao longo do tempo.

Compare administradoras e leia o contrato com calma 

Sem paranoia, só com inteligência. Procure: taxa de administração (como é cobrada), fundo de reserva (se existe e como funciona), regras de lance (livre, fixo, embutido, critérios), critério de atualização do crédito e regras de desistência e inadimplência.

Faça simulações (mais de uma) 

Peça mais de uma simulação. Compare o custo total, prazos, valor de parcela e regras. Consórcio é decisão de médio/longo prazo, então é bom gastar meia hora a mais agora para não gastar meses se arrependendo depois.

Consórcio de veículos: quando ele vira um plano bom de verdade 

O consórcio de veículos funciona melhor quando você trata a compra como projeto, não como urgência. 

Ele costuma ser uma boa para quem quer organizar a vida, pagar com previsibilidade e chegar no veículo com menos peso financeiro do que algumas opções de crédito, desde que você aceite que o tempo faz parte do acordo.

Se você está com pressa, talvez o consórcio não seja o caminho mais confortável. Mas se você consegue esperar, gosta de planejar e quer uma rota sem o modo desespero, o consórcio pode ser exatamente o tipo de compra que não te deixa refém do impulso.