Sabe aquela sensação de olhar para o preço de um carro (novo ou seminovo) e pensar “ok, eu queria só um volante e quatro rodas, não um apartamento”? Pois é. E aí aparece alguém dizendo que consórcio de carro é o caminho mais inteligente, sem juros, do jeito certo. 

Só que consórcio não é milagre. É método. E método funciona muito bem quando combina com a sua vida. 

Quando o consórcio de carro não combina, pode acabar virando frustração com boleto, ansiedade com assembleia e um lance que você não tinha planejado fazer. Então, o Bemotors chega para te contar tudo sobre o consórcio. Vem ter todas as informações para entender se realmente é um negócio para você. 

O que é e como funciona o consórcio de carro? 

Pensa no consórcio de carro como uma compra em grupo, organizada por uma administradora. 

Você (e um monte de outras pessoas) entram num grupo, pagam parcelas todo mês e, mensalmente, alguns participantes são contemplados com uma carta de crédito para comprar o veículo. 

A contemplação acontece, geralmente, de dois jeitos:

• Sorteio: alguém é escolhido no “modo loteria do bem” (sem depender de lance);
• Lance: você oferece antecipar um valor e tenta “furar a fila” (o lance pode variar conforme as regras do plano).

Quando você é contemplado, recebe a carta de crédito e aí, sim, começa a etapa “ok, agora vamos escolher o carro certo, com calma e sem cair em golpe”.

E aqui vem um detalhe que muita gente só descobre tarde: o valor do crédito costuma acompanhar o preço do bem (ou um índice definido no contrato). 

Isso ajuda o crédito a não ficar defasado, mas pode fazer as parcelas subirem ao longo do tempo. 

Taxas envolvidas 

“Consórcio não tem juros” é uma frase famosa e, em muitos casos, verdadeira no sentido de que não é como financiamento. 

Mas isso não significa que seja sem custo. As taxas mais comuns no consórcio de carro são:

• Taxa de administração: é o “pagamento” pelo serviço da administradora (organizar grupo, assembleias, gestão, etc.);
• Fundo de reserva (quando existe): uma espécie de colchão do grupo para cobrir imprevistos previstos em contrato;
• Seguro (quando existe): pode aparecer em alguns planos, dependendo do modelo e do que foi contratado;
• Reajustes: não é uma “taxa” exatamente, mas impacta o valor da parcela quando o crédito acompanha o preço do carro/índice.

Então, antes de se apaixonar pela parcela, você precisa olhar o custo total do plano e entender por que aquele valor mensal está ali.

Quem pode fazer um consórcio? 

Muita gente. O consórcio costuma ser acessível porque, em geral, você não está pedindo um empréstimo para entrar no grupo, 

Na real, você está participando de um autofinanciamento coletivo, o que faz com que o consórcio seja uma alternativa buscada por quem:

• Quer comprar com calma (e sem pressa);
• Prefere “se obrigar” a guardar dinheiro todo mês;
• Não quer encarar os custos de um financiamento agora;
• Pretende usar lance em algum momento, se tiver uma grana extra. 

Agora, calma: acessível não significa “automático”. Cada administradora tem regras e pode exigir documentos, comprovação e validações em etapas do processo (principalmente na hora de usar a carta de crédito para fechar a compra).

Precisa ter nome limpo para entrar em um consórcio? 

Muitas administradoras permitem a entrada mesmo sem “nome limpo”, porque a lógica não é a mesma de um financiamento tradicional. Mas existem dois “poréns” importantes:

• Algumas administradoras podem fazer análises internas, dependendo do plano e das regras (então não dá para cravar uma regra única);
• Mesmo que você entre, na hora de usar a carta de crédito, a administradora pode exigir que tudo esteja regular para liberar o pagamento ao vendedor e cumprir as regras do contrato.

Dá para considerar um consórcio de carro mesmo se você está se reorganizando financeiramente, mas é bom olhar isso com bastante atenção antes de assinar.

Vantagens e desvantagens do consórcio de carro 

Eu sei que, depois de ler isso tudo, você deve estar pensando se realmente vale a pena apostar num consórcio de carro. E é claro que separei algumas vantagens e desvantagens. 

As vantagens: 

• Pode ser mais barato que financiar, porque não segue a lógica de juros do financiamento tradicional;
• Ajuda quem precisa de disciplina, porque vira uma poupança com compromisso (todo mês tem parcela, não tem como “esquecer”);
• Permite planejar a compra com mais calma, o que pode te livrar de decisões ruins por ansiedade;
• Dá para antecipar a contemplação com lance, se você tiver uma reserva e estratégia (ou uma grana extra que apareça);
• Flexibilidade na escolha do veículo, porque, com carta de crédito, você normalmente compra onde quiser, respeitando as regras do contrato.

As desvantagens:

• Não é para quem tem pressa. A contemplação por sorteio não tem data marcada. Você pode ser contemplado cedo ou bem mais tarde;
• A parcela pode aumentar, por causa do reajuste do crédito (dependendo do contrato e do “bem referência”);
• Não dá para contar com a promessa de contemplação rápida. Se alguém te vender isso como garantia, ligue o alerta;
• Desistência pode ser chata, porque a devolução de valores (quando acontece) costuma seguir regras do grupo e prazos contratuais;
• Lance pode virar armadilha emocional, pois você entra achando que não vai dar lance, mas o tempo passa, a vontade de pegar o carro aumenta e você começa a fazer conta que não deveria.

Ou seja, consórcio de carro é ótimo para quem sabe jogar o jogo. Para quem entra achando que é atalho, fica um caminho longo com placa de “desvio”.

Passos básicos para fazer a contratação de um consórcio de veículo 

Chegou aqui e entendeu que faz sentido para você? Então, confira um passo a passo para fazer a contratação.

Passo 1: defina o carro (e o tipo de uso) antes do crédito 

Antes de escolher o plano, responda: 

• Você quer carro para trabalho, família, viagem, cidade;
• Você está mirando novo ou seminovo? 
• Você topa trocar de ideia no caminho, se o mercado mudar? 

Tudo isso ajuda a escolher um crédito que faça sentido e evita o arrependimento. 

Passo 2: entenda o valor total do plano (não só a parcela) 

Pegue o plano e procure: 

• Taxa de administração;
• Fundo de reserva (se houver);
• Reajustes e como eles funcionam. 

Se a parcela está “boa demais”, normalmente tem explicação, e você precisa conhecer essa explicação antes.

Passo 3: veja como funciona a contemplação (sorteio e lance) 

Aqui, você precisa olhar duas coisas: 

• Como é o sorteio (frequência, regras, assembleias);
• Como é o lance (fixo, livre, lance embutido, quais critérios);

E uma pergunta: você tem perfil para ofertar lance em algum momento? Se não tem, tudo bem. Só não monte seu plano de vida em cima disso.

Passo 4: cheque a reputação e a transparência da administradora 

O básico do básico: 

• Leia contrato com calma (sim, é chato, mas é menos chato do que se arrepender);
• Veja se a administradora explica bem taxas, regras e prazos;
• Fuja de “promessa” e foque em regra escrita. 

Passo 5: depois da contemplação, compre o carro com estratégia 

Quando você for contemplado no consórcio de carro, a carta de crédito é o seu poder de compra, mas você ainda precisa comprar bem.

Dicas: 

• Pesquise preço, histórico, documentação e procedência do veículo;
• Negocie como quem tem dinheiro na mão (porque, na prática, você tem);
• Evite pressa, pois aí é onde o golpe e o mau negócio fazem amizade.

Vale a pena fazer consórcio de carro ou é melhor ir por outro caminho? 

Se o seu objetivo é ter o carro “o quanto antes”, consórcio de carro pode ser um teste de paciência que você não queira fazer. 

Agora, se você consegue esperar, gosta da lógica de se organizar e quer uma alternativa ao financiamento, ele pode ser uma escolha bem inteligente. 

A pergunta final não é “consórcio é bom?”. A pergunta é: consórcio combina com você agora? 

Se a resposta for “sim”, ótimo, você entrou no jogo certo, com a expectativa certa. Se for “não”, tudo bem também. Melhor descobrir isso hoje do que depois de alguns boletos.